Fotó: Pixabay
Mennyi lakáshitelt tudsz felvenni?
Az, hogy mennyi lakáshitelt tudsz felvenni, többek között attól függ, hogy mennyi önerővel rendelkezel, mekkora a havi rendszeres jövedelmed és milyen összegű az egyéb fennálló hiteltartozásod után fizetendő rendszeres havi törlesztőrészleted. Ezen információk összességéből kalkulálja ki a bank, hogy mekkora összeg felvételére vagy jogosult.
A lakáshitel felvételéhez minimum 20% önerőre van szükség. Tehát, ha egy 30 millió Ft értékű ingatlant szeretnél megvásárolni, minimum 6 millió Ft önerőre van szükséged.
Fontos figyelembe venni, hogy ez a jogszabályi minimum, amitől magasabb önerőt is kérhetnek a bankok.
Az önerő pontos mértékét az értékbecslés rendelkezésre állását követően jelöli ki a Bank. Figyelembe veszik a megvásárolni kívánt ingatlan paramétereit (így különösen a forgalmi értékét), a hitelt igénylő múltját; rendszeres igazolt jövedelmeit és egyéb fennálló hiteltartozása mértékét is.
Eszerint könnyen előfordulhat akár az is, hogy a minimum 20% önerő helyett a bankok 30-40% önerőt kérnek a lakáshitel folyósításához.
Az önerő nem csak készpénz lehet. A legtöbb esetben a bankok elfogadnak befektetést, állami támogatást, munkáltatói kölcsönt, bankbetétet, lakástakarékot és családalapításkor felvehető, támogatott hitelt (pl. babaváró hitelt) is. Ezek bármelyikét felhasználhatjuk önerőnek lakáshitel-igénylés során.
Emellett az igényelhető lakáshitel (és a havi törlesztőrészlet) mértékét nagymértékben befolyásolja a hiteligénylő havi rendszeres jövedelme.
Mi határozza meg, hogy mekkora összegű hitelt vehetsz fel?
Azt, hogy pontosan mekkora összegű hitelt vehetsz fel, a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM), vagy másik nevén az adósságfék szabályozás határozza meg. A bankoknak ezt kötelezően alkalmazniuk kell arra, hogy meghatározzák mekkora törlesztőrészletet tudsz biztonságosan kifizetni. Tulajdonképpen ez azt mutatja, hogy a jövedelmed mekkora része fordítható hiteltörlesztésre.
A JTM kiszámítása egyszerű: a mutató a hitelnyújtást követően fennálló havi adósságszolgálat (azaz az összes fennálló hiteltartozásod törlesztőrészleteinek összege), és az igazolt havi nettó jövedelmed hányadosa. Ha a hitelt többen veszitek fel, a nettó jövedelmetek és egyéb fennálló hiteltartozásaitok összeadódnak.
Forint alapú hiteleknél a választott kamatperiódus függvényében csak a jövedelmed egy bizonyos százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. Ez a százalék a jövedelem mértékétől függően változik. A részleteket megtalálod a Magyar Nemzeti Bank jövedelemarányos törlesztési mutatóról szóló közleményében.
Elsőre talán úgy tűnhet, hogy ez csak egy akadály a lakáshiteled felvétele felé vezető úton, de igazából a bank ezzel téged is véd. Ha a jövedelmed ennél jelentősebb részét kellene a lakáshiteled fizetésére fordítanod, nem tudnád fizetni az egyéb kiadásaidat, és nem maradna pénzed rezsire, ételre, családra és kikapcsolódásra.
Egy ilyen helyzet beláthatatlan pénzügyi következményekkel járna – a JTM ettől hivatott megvédeni téged.
Fotó: Pixabay
Mit tehetsz, ha a jövedelmed nem elengedő a hitelfelvételhez?
Abban az esetben, ha a jövedelmed nem elengedő a lakáshitel felvételéhez egy dolgot tehetsz: csökkented a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatódat. A legegyszerűbben ezt kétféle módon teheted meg: vagy megnöveled a futamidőt, vagy bevonsz egy adóstársat.
A futamidő növelése
Lakásvásárlás esetén a hitelösszeg csökkentése általában nem opció, hiszen akkor több önerőre lenne szükség a kiszemelt ingatlan megvásárlásához.
Viszont jó hír, hogy a törlesztőrészlet csökkentése elérhető egy másik úton is: a futamidő növelésével. Ezzel az induló törlesztőrészlet csökkenthető (a hitel visszafizetése hosszabb időtávra oszlik el). Gyakran csak ennyire van szükség ahhoz, hogy a hiteligénylő beleférjen a jövedelmének megfelelő JTM-be.
Fontos: Hosszabb futamidő esetén a visszafizetendő összeg is több lesz, hiszen a kamatot a hitel visszafizetéséig kell fizetnünk.
Adóstárs bevonása
A másik módja a JTM csökkentésének az elfogadható jövedelmed növelése. Ha egyedüli igénylőként indítod a folyamatot, akkor a JTM mértékének az alapja a saját nettó jövedelmed lesz, amin általában nem tudunk rövid idő alatt változtatni.
Ilyenkor a legegyszerűbb, ha bevonsz az ügyletbe egy adóstársat (pl. rokon). Így kettőtök jövedelme (és az egyéb hitel-tartozásotok is) összeadódik, és az adósságfék szabály alapján magasabb hitelösszegre lesztek jogosultak, mert a magasabb igazolt jövedelem nagyobb havi törlesztőrészletet fog elbírni.
Fotó: Pixabay
Milyen kamatokkal és törlesztőrészletekkel számolhatsz?
Egyszerűen fogalmazva, a kamat a tőke szolgáltatásának az ára. Lakáshitel esetén ez az a pénzösszeg, amit a banknak kell fizetned azért, hogy ő megbízott benned, és odaadja neked a pénzét, amiből te megvásárolhatod a kiválasztott ingatlanod.
Minél kisebb a kamat, összességében annál kevesebb pénzt kell visszafizetned a banknak. A teljes visszafizetendő összeg mindig magasabb lesz, mint az eredetileg felvett összeg.
Mivel egy lakásvásárlás gyakran 10-15-20 éves futamidejű lakáshitel-felvétellel jár, érdemes alaposan körülnézni, hogy melyik “éri meg a legjobban” számodra.
A cikk megjelenésekor 2023.04.28-án az aktuális THM 16,0% - 20,7% volt, a most aktuális THM-ért kattints ide.
Tipp: Manapság gyakori, hogy bizonyos lakáshiteleket 5-10-15 éves kamatperiódussal, vagy futamidő végéig fix kamattal lehet igényelni.
Ez azt jelenti, hogy a lakáshitel felvételekor a bank vállalja, hogy a szerződésben megjelölt időszakban (kamatperiódusban, vagy a teljes futamidő alatt) nem változik a hitel kamata, azaz egy kamatperióduson belül (futamidő végéig fix kamatozás esetén a teljes futamidő alatt) fix havi törlesztőrészlettel lehet számolni. Az ügyfelek számára ez nagyban megnöveli a hitel biztonságát és kiszámíthatóságát.
A bankok különböző hitelkalkulátorokkal segítenek nekünk abban, hogy kiszámold, mekkora törlesztőrészlet fér bele a havi kiadásaidba.
A kalkulátor eredményei tájékoztató jellegűek. Célja, hogy segítsen dönteni, de a pontos részleteket csak a kedvező hitelbírálat után tudhatjuk meg.
A lakáshitelekről bővebb információt például az ERSTE Bank lakáshitel kalkulátor oldalán találsz. Ezen az oldalon a bank összes lakáshitel-konstrukcióját megtalálod és a kalkulátor segítségével másodpercek alatt kiderítheted, hogy melyek a számodra legkedvezőbb lakáshitel-ajánlatok.
Szponzorált tartalom
