Jelenlegi hely

Hogy tudod kiszámolni a lakáshitel törlesztőrészletét?

Lakáshitel felvételekor az egyik tipikusan felmerülő kérdés, “mennyi is lesz a havi törlesztőrészlet?”. Az egyik piacvezető magyar kereskedelmi bank lakáshitel kalkulátora segítségével másodpercek alatt kiszámolhatod te is. Ebben a cikkben bemutatjuk, hogy mik befolyásolják a lakáshiteled törlesztőrészletét, és milyen kamatokkal, törlesztőrészletekkel kell számolnod, ha úgy döntesz, hogy lakást vásárolsz, és ehhez lakáshitelt igényelnél.


Fotó: Pixabay

Mennyi lakáshitelt tudsz felvenni?

Az, hogy mennyi lakáshitelt tudsz felvenni, többek között attól függ, hogy mennyi önerővel rendelkezel, mekkora a havi rendszeres jövedelmed és milyen összegű az egyéb fennálló hiteltartozásod után fizetendő rendszeres havi törlesztőrészleted. Ezen információk összességéből kalkulálja ki a bank, hogy mekkora összeg felvételére vagy jogosult.

A lakáshitel felvételéhez minimum 20% önerőre van szükség. Tehát, ha egy 30 millió Ft értékű ingatlant szeretnél megvásárolni, minimum 6 millió Ft önerőre van szükséged. 

Fontos figyelembe venni, hogy ez a jogszabályi minimum, amitől magasabb önerőt is kérhetnek a bankok. 

Az önerő pontos mértékét az értékbecslés rendelkezésre állását követően jelöli ki a Bank. Figyelembe veszik a megvásárolni kívánt ingatlan paramétereit (így különösen a forgalmi értékét), a hitelt igénylő múltját; rendszeres igazolt jövedelmeit és egyéb fennálló hiteltartozása mértékét is.

Eszerint könnyen előfordulhat akár az is, hogy a minimum 20% önerő helyett a bankok 30-40% önerőt kérnek a lakáshitel folyósításához.

Az önerő nem csak készpénz lehet. A legtöbb esetben a bankok elfogadnak befektetést, állami támogatást, munkáltatói kölcsönt, bankbetétet, lakástakarékot és családalapításkor felvehető, támogatott hitelt (pl. babaváró hitelt) is. Ezek bármelyikét felhasználhatjuk önerőnek lakáshitel-igénylés során.

Emellett az igényelhető lakáshitel (és a havi törlesztőrészlet) mértékét nagymértékben befolyásolja a hiteligénylő havi rendszeres jövedelme. 

Mi határozza meg, hogy mekkora összegű hitelt vehetsz fel?

Azt, hogy pontosan mekkora összegű hitelt vehetsz fel, a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM), vagy másik nevén az adósságfék szabályozás határozza meg. A bankoknak ezt kötelezően alkalmazniuk kell arra, hogy meghatározzák mekkora törlesztőrészletet tudsz biztonságosan kifizetni. Tulajdonképpen ez azt mutatja, hogy a jövedelmed mekkora része fordítható hiteltörlesztésre.

A JTM kiszámítása egyszerű: a mutató a hitelnyújtást követően fennálló havi adósságszolgálat (azaz az összes fennálló hiteltartozásod törlesztőrészleteinek összege), és az igazolt havi nettó jövedelmed hányadosa. Ha a hitelt többen veszitek fel, a nettó jövedelmetek és egyéb fennálló hiteltartozásaitok összeadódnak.   

Forint alapú hiteleknél a választott kamatperiódus függvényében csak a jövedelmed egy bizonyos százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. Ez a százalék a jövedelem mértékétől függően változik. A részleteket megtalálod a Magyar Nemzeti Bank jövedelemarányos törlesztési mutatóról szóló közleményében.

Elsőre talán úgy tűnhet, hogy ez csak egy akadály a lakáshiteled felvétele felé vezető úton, de igazából a bank ezzel téged is véd. Ha a jövedelmed ennél jelentősebb részét kellene a lakáshiteled fizetésére fordítanod, nem tudnád fizetni az egyéb kiadásaidat, és nem maradna pénzed rezsire, ételre, családra és kikapcsolódásra.

Egy ilyen helyzet beláthatatlan pénzügyi következményekkel járna – a JTM ettől hivatott megvédeni téged.


Fotó: Pixabay

Mit tehetsz, ha a jövedelmed nem elengedő a hitelfelvételhez?

Abban az esetben, ha a jövedelmed nem elengedő a lakáshitel felvételéhez egy dolgot tehetsz: csökkented a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatódat. A legegyszerűbben ezt kétféle módon teheted meg: vagy megnöveled a futamidőt, vagy bevonsz egy adóstársat.

A futamidő növelése

Lakásvásárlás esetén a hitelösszeg csökkentése általában nem opció, hiszen akkor több önerőre lenne szükség a kiszemelt ingatlan megvásárlásához.

Viszont jó hír, hogy a törlesztőrészlet csökkentése elérhető egy másik úton is: a futamidő növelésével. Ezzel az induló törlesztőrészlet csökkenthető (a hitel visszafizetése hosszabb időtávra oszlik el). Gyakran csak ennyire van szükség ahhoz, hogy a hiteligénylő beleférjen a jövedelmének megfelelő JTM-be.

Fontos: Hosszabb futamidő esetén a visszafizetendő összeg is több lesz, hiszen a kamatot a hitel visszafizetéséig kell fizetnünk.

Adóstárs bevonása

A másik módja a JTM csökkentésének az elfogadható jövedelmed növelése. Ha egyedüli igénylőként indítod a folyamatot, akkor a JTM mértékének az alapja a saját nettó jövedelmed lesz, amin általában nem tudunk rövid idő alatt változtatni.

Ilyenkor a legegyszerűbb, ha bevonsz az ügyletbe egy adóstársat (pl. rokon). Így kettőtök jövedelme (és az egyéb hitel-tartozásotok is) összeadódik, és az adósságfék szabály alapján magasabb hitelösszegre lesztek jogosultak, mert a magasabb igazolt jövedelem nagyobb havi törlesztőrészletet fog elbírni.


Fotó: Pixabay

Milyen kamatokkal és törlesztőrészletekkel számolhatsz?

Egyszerűen fogalmazva, a kamat a tőke szolgáltatásának az ára. Lakáshitel esetén ez az a pénzösszeg, amit a banknak kell fizetned azért, hogy ő megbízott benned, és odaadja neked a pénzét, amiből te megvásárolhatod a kiválasztott ingatlanod.

Minél kisebb a kamat, összességében annál kevesebb pénzt kell visszafizetned a banknak. A teljes visszafizetendő összeg mindig magasabb lesz, mint az eredetileg felvett összeg.

Mivel egy lakásvásárlás gyakran 10-15-20 éves futamidejű lakáshitel-felvétellel jár, érdemes alaposan körülnézni, hogy melyik “éri meg a legjobban” számodra.

A cikk megjelenésekor 2023.04.28-án az aktuális THM 16,0% - 20,7% volt, a most aktuális THM-ért kattints ide.

Tipp: Manapság gyakori, hogy bizonyos lakáshiteleket 5-10-15 éves kamatperiódussal, vagy futamidő végéig fix kamattal lehet igényelni.

Ez azt jelenti, hogy a lakáshitel felvételekor a bank vállalja, hogy a szerződésben megjelölt időszakban (kamatperiódusban, vagy a teljes futamidő alatt) nem változik a hitel kamata, azaz egy kamatperióduson belül (futamidő végéig fix kamatozás esetén a teljes futamidő alatt) fix havi törlesztőrészlettel lehet számolni. Az ügyfelek számára ez nagyban megnöveli a hitel biztonságát és kiszámíthatóságát.

A bankok különböző hitelkalkulátorokkal segítenek nekünk abban, hogy kiszámold, mekkora törlesztőrészlet fér bele a havi kiadásaidba.

A kalkulátor eredményei tájékoztató jellegűek. Célja, hogy segítsen dönteni, de a pontos részleteket csak a kedvező hitelbírálat után tudhatjuk meg.

A lakáshitelekről bővebb információt például az ERSTE Bank lakáshitel kalkulátor oldalán találsz. Ezen az oldalon a bank összes lakáshitel-konstrukcióját megtalálod és a kalkulátor segítségével másodpercek alatt kiderítheted, hogy melyek a számodra legkedvezőbb lakáshitel-ajánlatok.

Szponzorált tartalom

Az információk változhatnak, érdeklődj a megadott elérhetőségeken!
Pontatlanságot találtál? Itt jelezheted nekünk!

Imami: minden egy helyen, amire egy szülőnek szüksége lehet!

Ne maradj le a helyi családi programokról, hírekről, információkról!
Iratkozz fel hírlevelünkre!

Neked ajánljuk!

Grillszezonban az édességet is együk grillezve!

Grillszezonban az édességet is együk grillezve!

A gyümölcsök magas cukortartalma szinte kiabál a grillezésért. Imádnivaló ízt ad a finom karamellizált réteg mindenféle gyümölcsnek.
Tökéletes főtt kukorica? Íme a tuti recept!

Tökéletes főtt kukorica? Íme a tuti recept!

Tökéletessé teszi a nyarad ez a főtt kukorica recept, nem is kell hozzá a strandra menni! Sőt, mutatunk pár egyéb kukoricás receptet is!
Mosogatógép tabletta praktika

4+1 házi praktika mosogatógép tablettával

Mit tegyünk, hogy a mosott ruha illatos, a mosógépünk pedig hosszú életű legyen?
Piknik és egyéb receptek a nyári boldogsághoz

Piknik és egyéb receptek a nyári boldogsághoz

Jöhet egy nyári piknik? Piknikezni klassz dolog, olyan, mintha kivinnéd a vacsorát a parkba. Nem kell aggódni a morzsákért, a kézzel evés esetlegessége miatt az etikettért. Valahogy mindenki lazább, jókedvűbb és éhesebb is persze. Játszhattok, dumálhattok, kütyümentesen a zöldben... lehet csajos, romantikus, borozgatós vagy gyerekes, a jó hangulat és élmény garantált!

Partnereink

Ugrás az oldal tetejére